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債務整理と過払い金の特徴と違い

##過払い金請求:債務整理##

 

過払い金とは、利息制限法と出資法での金利の設定に差があったことから発生したグレーゾーン金利をお金を借りていた消費者が払いすぎていた分の金利のことです。

 

過払い金請求は基本的には債務整理ではありません。

 

なぜなら、過払い金請求はすでに返済が完了している過去の借金に対して行われるものだからです。

 

この場合、債務整理ではないため、信用情報金への事故情報、いわゆるブラックリストにのることはありません。

 

しかし、債務整理は(任意整理・個人再生・自己破産)必ずブラックリストへ事故情報が掲載されることから、大きく違う点といえばこの部分になるでしょう。

 

とはいえ、過払い金請求と債務整理の関係は切っても切ることができません。

 

なぜなら、任意整理をする場合、必ず利息の引き直し計算が行われるからです。

 

利息の引き直し計算とは、すなわち払い過ぎた利息があった場合、正常な金利で支払った場合に引き直し、過払い金を計算することを指すのです。

 

ここで過払い金が発生していれば、借金の元金から差し引き、任意整理の手続を取っていくわけです。

 

ここの部分を勘違いして、過払い金が発生している任意整理のことを過払い金請求という人もいるのですが、あくまでこれは任意整理であり債務整理なのです。

 

分かりやすく言うと、
完済した借金に対する過払い金請求は債務整理ではなく、ブラックリストに載らない。

 

返済中の借金に対する過払い金請求は任意整理となりブラックリストに載る。
ということです。

 

返済中の借金に対してはさらに分岐があるのですが、詳しくは「返済中の過払い金請求は債務整理です!」を御覧ください。

 

平均的な料金設定は?過払い金請求で結局どれくらい戻ってくる?

 

過払い金請求を行う際に気になるのが「どれくらいのお金が戻ってくるだろうか」です。

 

借りていた金額、どの業者から借りていたか、何年間返済していたかなどの様々な内容で過払い金の金額は変わりますが、一般的にみると取引年数が長い人は過払い金が多くなるという傾向にあります。

 

借りていた金額に借りていた時の金利と、その時の利息制限法の上限金利を掛け合わせてみることで返還される金額を算定することができます。

 

利息制限法の上限金利は

 

・元本が10万円未満→20%
・元本が10万円以上100万円未満→18%
・元本が150万円以上→15%

 

例えば150万円を25%の金利で3年間借りていた場合、利息制限法上限金利は15%となりますので、25%から15%を差し引いた10%が返してもらうことができる金利となります。

 

150万円の借り入れで10%であれば、1年て15万円、そして3年では45万円です。

 

ところが消費者金融との取引で一定額を変わらず借り続けるということはあまりありません。

 

途中で返済をしたり、借り増しするなどが行われています。

 

その場合の計算に関しては専門家、つまり弁護士や司法書士に依頼するのが間違いないでしょう。

 

もし自分で「どれくらいの過払い金があるのか」を確認するために計算を行うのであれば、当サイトの過払い金診断シミュレーションをご活用下さい。

 

ただ、これまでご紹介した試算とあまり変わりはないものがほとんどとなっています。

 

「変わりはない」とはいえ、どれくらい返してもらえるかという見込みを把握しておくことは大切です。

 

 

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