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債務整理すると返済中の住宅ローンはどうなるの?

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債務整理をするにあたって、住宅ローンはどうなるのか?家は残したい!そんな声をよく耳にします。

 

この問題はアナタの状況や選択する債務整理の方法によって変わってきますので、ケースごとに詳しく解説していきます。

 

債務整理後のローンについて知りたい方はこちら

 

任意整理をした場合の住宅ローンと住居の扱いについて

債務整理すると返済中の住宅ローンはどうなるの?

そもそも、任意整理の対象に住宅ローンが含まれないため、住宅ローンにも住居にもまったく影響はありません。

 

ただし、任意整理の対象にした借金額が少なくなっても、住宅ローンの返済額と併せると、経済的に毎月の返済が厳しくなるという場合は、住宅ローンを組んでいる債権者(銀行など)に相談し、返済期間の延長や一時的な返済免除の相談をしなければなりません。

 

ここで合意が得られない場合は個人再生か自己破産しか選択肢はありません。

 

個人再生をした場合の住宅ローンと住居の扱いについて

債務整理すると返済中の住宅ローンはどうなるの?

個人再生は住宅ローン以外の借金を減額する制度なので、もし既に住宅ローンの返済が滞っていたとしても「住宅資金特別条項」を適用することで、住宅ローンの債権者(銀行など)の同意を得ることなく、返済期間を延長(返済額は減らせません)したうえで、他の借金を5分の1もしくは100万円まで減額することができます。

 

この制度ならば、住宅を手放すことなく、住宅ローンも無理のない返済期間に延長でき、その他の借金を減額できます。

 

ただし、他の借金を減額し、住宅ローンの返済期間を延ばしたとしても、将来的な返済が厳しい場合は自己破産しか手段はありません。

 

自己破産した場合の住宅ローンと住居の扱いについて

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自己破産の場合は全ての借金を対象に免除してしまう制度ですから、問答無用で住宅ローンも免除となります。

 

自己破産の場合は、住宅も競売にかけられ、売れた金額を債権者に分配されるため、住宅を残すことも不可能になります。

 

競売でつく値段は市場価格の5〜7割が相場ですが、「任意売却」という手段をとれば、市場価格相場に近い値段がつくことが多く、引越し費用や退去猶予期間なども見てもらえるため、自己破産の場合は住宅は諦めて、早めの任意売却が最善の手段です。

 

任意売却について詳しく知る

 

自己破産をしても任意売却で住宅を手元に残す方法

任意売却であれば、親戚や知人に買い手になってもらうことができ、買い手になった方に家賃を支払うことで住居を守れます。

 

ただし、任意売却での住宅の購入は住宅ローンが認められないため、一括で支払える経済的余裕が必要になります。

 

またリースバックという方法もあり、不動産業者に一旦、売却をしてリースしてもらう方法です。
こちらは、将来的に買い戻せる契約をすることもできます。

 

まとめ

債務整理すると返済中の住宅ローンはどうなるの?

債務整理をする際は現状の住宅ローンや住居に関しては、任意整理と個人再生においては心配いりません。

 

個人再生でしたら、さらに返済期間に余裕を持てたりと逆にメリットにもなります。

 

ただし、自己破産の場合のみは、確実に住宅を失いますので、任意売却などを利用して親戚に協力をしてもらうか、リースバックをするしか住居を守る方法はありません。

 

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